家の建て替えには、2千万円、3千万円とそれなりの費用がかかります。すべてを自己資金で、という方は珍し いでしょう。
最近では、自己資金ゼロでも家が建てられますよという、ありがたいような話もありますが、自己資金がゼロの場合、当然ですが借入額はその分多くなりますので、「本当に返せるのか？」という視点で考える必要があります。
一般的には、自己資金と住宅ローンを組み合わせて、家の建て替えをする人が多いのですが、自己資金の目安は、建築費の総額の20～30％が理想とされています。
2千万円の建築費なら、400～500万円の自己資金が理想ということです。
住宅ローンが払えなくなり、せっかく建てた家を手放すハメに・・・という話も、最近ではよく聞くようになりました。住宅ローンを借りるには、将来のことも考え、次のポイントに注意してみて下さい。
住宅ローンを組む時に、何と言っても気になるのが「金利」です。金利には、「固定タイプ」と「変動タイプ」があり、変動タイプは契約当初は金利が 低くても、5年ごとの見直しなので、契約時より高い金利に変更となる場合があります。固定タイプは、最初は多少高めかな？と思いますが、固定していますの で返済計画も立てやすい点が大きなメリットです。
「返済方法」には、「ボーナス払い併用」と「毎月均等返済」があります。ボーナスがあまり期待できない昨今では、毎月均等返済のほうが安心で しょう。
また、返済方法のひとつに「親子リレー返済」があります。これは、融資申込者本人と同居もしくは将来同居予定の、一定条件を満たした子どもとの親 子2世代に渡って返済していく方法です。融資申込者が高齢で、自己資金が少ないという時などに利用するといいでしょう。
住宅ローンを組むと、契約時に現金で支払う頭金とは別に、諸費用が発生しますので予算にしっかりと入れておきましょう。
融資事務手数料と住宅ローン保証料は、金融機関や保証会社により金額が違いますので、よく比較検討する必要があります。
その他にも、「団体生命保険料」や「火災・地震保険料」「所有権保存登記」「印紙税」「不動産取得税」など、家を建て替えることで、様々な費用が発生します。
いずれにせよ、住宅ローンを借りる場合に大切なことは、「いくら借りれるか？」ではなく、「いくらなら返せるか？」ということです。